“开放银行”成银行业转型新赛道
开放后台、万能连接、无处不在……这些前景足以刺激银行业的神经。中国证券报记者获悉，2018年以来，无论是国有大行、股份制银行还是民营银行，都纷纷推出“开放银行”战略。针对开放银行的快速发展，中国人民银行科技司副司长陈立吾此前透露，将加快出台指导意见。专家表示，得益于金融科技的领先，我国有望在开放银行这一领域领跑全球，小银行将借技术优势“华丽逆袭”。为使行业更健康发展，业内人士建议，监管层应明确业务边界和不能开放内容，在完善监管框架的同时为银行业务创新留出空间。
迈入快速发展期
“开放银行”又称“平台银行”，是指商业银行开放API（Application Programming Interface，应用程序编程接口）端口，连接各类在线平台服务商。银行通过与服务商合作，开展各种基于具体、特定消费场景的服务。
从国际看，澳大利亚政府在2017到2018年预算中宣布将引入开放银行机制，2017年8月发布实施问题报告并征求公众意见。英国率先推行开放银行战略，包括汇丰银行在内的9家机构于2018年1月13日起共享数据，使英国成为首个实施开放银行理念的国家。
“在中国，伴随金融市场改革与金融科技兴起，近年来，从新兴的民营银行到股份制银行和大型银行，纷纷向开放银行转型�！敝泄嗣翊笱е匮艚鹑谘芯吭焊呒堆芯吭倍ｍ当硎尽�
在中国互联网金融协会业务三部主任杨彬看来，开放银行有三个显著特点：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态，联合产品和服务提供方，满足用户全部需求。
董希淼表示，开放银行给银行业带来的最大机遇是拓宽银行服务的边界。此前，银行依托物理网点发展，后来又建立一些电子渠道、场景，但这些都在某些方面受到限制。开放银行可在用户没有感知的情况下提供服务。
从开放银行盈利模式看，百信银行战略发展部总经理陈龙强认为，开放银行盈利模式本质上还是靠信贷、支付结算等银行服务形成的息差和中间业务收入等。在监管许可和信息安全前提下，也可能基于科技和数据形成多元收入�！耙幸堤烊皇瞧教Ｊ剑毡槿狈ι嘉��？乓写俳蟹翊臃獗盏谋栈纷呦蚩诺谋栈�，通过金融科技手段向实体经济各领域嵌入金融服务，形成开放共生的生态圈，给银行业带来网络效应和规模效应。”
“通过开放API接口，封装整合多类型金融功能模块，‘万能连接’各类型场景流量，新网银行服务用户数目前超过1900万，累计放款金额超过1500亿元，累计放款笔数超过5600万笔。”新网银行行长赵卫星表示，开放银行的底层还是银行，因此，盈利重点仍是息差以及未来的中间业务收入�！澳壳�，在开放银行给我们带来的收入中，息差和中间业务收入的比例是8∶2。未来6∶4会是最优比例，我们正朝这个目标努力�！�
有望领跑全球
“开放银行的大潮不仅将惠及终端用户，也将在银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场，更有望催生全新的金融服务生态系统�！甭罂衔蜃噬疃潞匣锶思媛罂衔泄鹑诨棺裳滴窀涸鹑饲蚓啤�
在赵卫星看来，得益于金融科技领先，我国有望在开放银行这一领域领跑全球�？箍乓幸滴竦囊校宦郾砟谧什婺４笮�，在一定程度上是站在同一起跑线上的，甚至不排除有小银行借技术优势“华丽逆袭”的可能。
对开放银行当前所面临的挑战，董希淼表示，一是银行文化与体制的障碍。在银行审慎经营、追求稳健的体制内进行开放银行的创新并非易事，可通过设立内部实验室、建立孵化器、成立金融科技子公司等方式寻求变革。二是数据隐私与安全的担忧。三是数据割裂与信息孤岛的困扰。现实中各类数据往往割裂、分散，信息孤岛林立。我国亟待推动金融数据共享，把碎片化数据串联起来形成全景图谱、产出定制化服务方案，实现用户利益最大化和多方共赢。
从银行层面看，陈龙强认为，百信银行的开放银行战略底层逻辑就是开放和共生，天然具备开放银行能力。下一步，百信银行将通过以下三方面强化战略推进：一是尽快形成技术规范和安全体系，为促进行业规范发展贡献自己的力量；二是向中小微产业生态倾斜，通过金融科技手段更好支持实体经济发展；三是深挖开放银行价值链，从科技和数据维度加速构建金融生活新生态。
赵卫星认为，银行做开放银行有三个风险点值得关注。第一个是银行识读客户的风险能力是否到位、获取的数据是否精准。第二个是来自真正技术层面的风险，比如模型稳定性、拟合度等。在风险控制上有个比较重要的比例，就是拟合度。如拟合度不够高，就会一步步走入大批量的、不可控的风险。第三个就是来自于硬件成本极高的风险。随着客户快速增长，硬件消耗是极大的，但银行自身却没有达到足以应对峰值消耗的程度。
引导规范发展
在快速发展的同时，开放银行在数据隐私及监管上也带来了新的挑战。曲向军认为，虽然目前全球各地的治理规则有所不同，但无论在哪个地区，迈向开放银行的大趋势都已明朗，因此银行和金融科技企业必须在新环境中明确自身定位，思考如何借此机会提前布局。
“目前，大家更多是在营销层面开放，未来比拼绝不止于此，风控、后台等核心能力开放才是关键。”赵卫星表示，真正的开放银行要做的是要素级开放，要把曾经封闭的中后台的全部要素、全部技术开放出来。
对如何引导开放银行规范发展，中国人民银行科技司副司长陈立吾表示，下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型银行业金融机构，不同种类金融业务，设置开放银行服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。
在赵卫星看来，监管部门拟加快出台开放银行相关监管措施相当及时，有助于开放银行可持续快速发展�！澳壳霸诩喙芄嬖虿幻魑那榭鱿�，机构容易走一些偏路。监管规则明确告诉大家该开放什么、不该开放什么，这对行业有好处。从新网银行角度来说，就是坚持客户基本信息、账户信息不能开放的底线�！�
董希淼表示，从银行自身来说要有开放的理念，要拥抱这个时代，在体制机制、企业文化方面做出变革，加强合作意识，IT系统也要有相应改变。应做好顶层设计，在数据共享、信息安全、客户隐私�；し矫嬗τ辛⒎�。比如，欧盟出台了通用数据�；し睿夜灿忧空夥矫婀ぷ�。要加强整个社会数据信息基础设施建设，打破数据孤岛、数据烟囱现象。
